Как продать долг коллекторам по исполнительному листу физического лица
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как продать долг коллекторам по исполнительному листу физического лица». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Переуступка прав требования коллекторам оформляется договором цессии, о чем гласит статья 382 Гражданского Кодекса РФ. Цедентом в сделке выступает кредитор, а коллекторская организация – цессионарием. Цедент имеет полное право выбирать цессионария на свое усмотрение, причем согласно российскому законодательству согласие должника на продажу его долга не требуется. Гражданский Кодекс РФ только обязывает стороны сделки уведомить заемщика о смене кредитора, поскольку он имеет полное право знать, кому он теперь обязан возвращать долг. Иными словами, заемщика только ставят перед фактом, а его мнение или желание никак повлиять на цессию не может.
После заключения соглашения между цедентом и цессионарием право на востребования задолженности полностью переходит к коллекторам (цессионарию). Бывают и исключения, когда в кредитном соглашении имеется оговорка о том, что без согласия заемщика кредитор не сможет продать долг третьим лицам. В таких ситуациях кредитору необходимо сначала получить согласие должника на продажу задолженности и только потом оформлять цессию. Но на практике все происходит иначе.
В большинстве случаев текст договора кредитования составляется кредитором или его представителями, и было бы абсурдным, если бы кредитор так нелепо своими же руками ограничил себе возможности по взысканию долга. Поэтому пункт в договоре о необходимости получения согласия заемщика на продажу долга встречается крайне редко. Это обусловлено тем, что получить одобрение должника будет весьма непросто и практически нереально.
Закон запрещает переуступку прав требования, если в кредитном соглашении ни слова не сказано о возможности продать долг третьим лицам. Если после продажи долга было выявлено, что в тексте кредитного соглашения отсутствует пункт, допускающий возможность переуступки прав требования, договор цессии в установленном законом порядке будет признан ничтожным и аннулируется.
Отсутствие данного пункта в договоре кредитования позволяет на законных основаниях кредитору заключить агентское соглашение с коллекторской компанией и делегировать ей полномочия по взысканию проблемной задолженности. Данный вид сотрудничества с коллекторами предполагает оплату их услуг, а также запрещает переводить суммы взыскания на свои счета. Средства, которые коллекторам удалось взыскать с должников, зачисляются на счет кредитора. Оплата агентских услуг коллекторов осуществляется по факту взыскания или в порядке, оговоренном агентским соглашением.
Если речь идет о ситуации, где займодателем выступает физическое лицо, а не финансовая организация, то чаще всего займ выдается без подписания соответствующего соглашения сторон. На практике физические лица-кредиторы требуют расписку от своих заемщиков, в которой они собственноручно пишут, что обязуются вернуть такую-то сумму в такой-то срок. В случае когда займодателю не удается собственными силами добиться от заемщика выполнения долговых обязательств, он может уступить свое право коллекторам при условии, что у него имеется документальное доказательство факта оформления и размера займа.
Внимание! При переуступке прав на взыскание проблемной задолженности стоит учитывать «возраст» долга. Если по нему уже истек срок исковой давности, продать его коллекторам будет крайне проблематично
Коллекторы заинтересованы в получении прибыли, и вряд ли они станут обременять себя заведомо проигрышным делом.
Насколько законна сделка по продаже задолженности
Продажа долгов — распространенный вид сделок, имеющий под собой юридическую базу. Он относится к категории имущественных и товарно-денежных отношений. Поэтому регулируется нормами ГК — в частности, статьями 12 ФЗ и 382 ГК РФ. В соответствии с ними, кредитор имеет право продать задолженность на любом этапе взыскания просрочки, даже после передачи постановления суда о принудительном взыскании долга судебным приставам.
Если в договоре займа (долговой расписке) не зафиксирована конкретная дата возврата, то ее может установить кредитор. Для этого необходимо выслать письменное требование дебитору о возврате (заказное письмо с уведомлением о вручении) долга. После этого у неплательщика есть 30 дней для погашения задолженности. По их истечении заимодатель вправе продать её.
Уведомление проводится только в письменной форме.
Договор продажи долга официально называется договором цессии. Законодатель не установил для него четких требований, а поэтому он может оформляться в произвольном порядке.
Кто может покупать и продавать долги?
Для успешного совершения сделки купли-продажи долга, должны быть соблюдены ряд правил и условий.
Продать долг по исполнительному листу (так же, как и купить долг) может, как и агентство по возврату долгов, так и физическое лицо, давшее в долг родственнику или знакомому. Коллекторские агентства Москвы привлекают долги на крупную сумму, как правило не меньше 0,5 млн. рублей. Поэтому кредитору иногда бывает трудно найти кого-то, кто захочет выкупить менее значительные долги.
Выкупить долги могут:
- юридические лица, в том числе и коллекторские агентства Москвы;
- физические лица, исключая самого должника;
- кредитно — финансовые учреждения.
Закон запрещает продажу заемщику его собственного долга. Однако он может оформить выкуп долга через своего представителя. Или заемщик может использовать услуги коллекторов.
За сколько можно продать долг?
При продаже долгов физических лиц коллекторам стоимость кредитного дела влияет на принятие решения владельцем прав на взыскание долга. Коллекторы покупают долги не по полной их стоимости. По договору цессии обычно выплачивается продавцу 5-15% от общей суммы.
Это связано с рисками для покупателя. «Хорошие» долги, по которым можно получить всю сумму задолженности не продают. Коллекторы рассчитывают на получение комиссионных минимум в двойном размере от затрат.
Не учитываются при продаже долга проценты по просрочке. Штрафные санкции и пеня может быть учтена при формировании стоимости договора цессии. Это происходит, если законное решение суда о взыскании конкретных сумм пени, неустойки или дополнительных процентов.
Стартовая сумма, которую предлагают погасить должнику – 50%. Если заемщик не соглашается, то могут проводиться торги. Дополнительно со стороны взыскателей предпринимаются законные действия, направленные на формирование у должника желания выплатить деньги: настойчивые звонки, письма, приглашения на встречу, прочее. Но кредитор обязан действовать в рамках, обозначенных законом, например, совершать звонки только в дневное время.
Виды продаваемых и запрещенных к продаже задолженностей
Кредиторы могут продать не все виды долговых обязательств граждан РФ. Реализовать можно:
- По кредиту.
- По договорным обязательствам.
- По договору займа.
Практически каждый кредитный договор содержит пункт, в котором четко прописывается право кредитора на дальнейшую продажу обязательства коллекторской компании. Такие процедуры фигурируются статьей 382 п.1 ГК Российской Федерации. В ней прописаны полномочия и ограничения коллекторов.
Коллекторам допускается:
- Общаться с должником только в установленное время: в будние дни с 8:00 до 22:00, в выходные и праздники с 9:00 до 20:00.
- Выходить на связь с клиентом не чаще 1 раза в сутки, 2 раз за 7 дней, 8 раз за 30 дней.
- Проводить встречи только с согласия неплательщика.
Закон запрещает коллекторским службам:
- угрожать или воздействовать на неплательщика физически, морально;
- распространять личные сведения, порочащие репутацию человека, либо оскорблять его;
- распространять информацию о задолженности третьи лицам;
- встречаться с должником чаще, чем разрешено.
Если в кредитном договоре не упоминается о праве дальнейшую продажу, то сделка не будет совершена.
В список запрещенных к продаже входят:
- по алиментам;
- за причиненный моральный ущерб;
- компенсация вреда здоровью.
Можно ли продать долг по ИЛ
Процедура исполнительного производства по взысканию долга осуществляется судебными приставами, коллекторы лишены таких прав.
Следует помнить! Закон предусматривает ряд мер, которые применяются в случае отказа лица добровольно погасить задолженность. Так, ст. 669 Федерального закона № 229-ФЗ разрешает приставам получить средства для погашения долга путем реализации имущества должника с торгов.
Право требования по отношению к обязательствам должника может быть переуступлено только после того, как задолженность будет подтверждена решением суда.
Для кредитора уступка права взыскания выгодна по следующим причинам:
- можно не заботиться о взыскании безнадежного долга;
- часть средств возмещается коллекторской компанией;
- у банка улучшается статистика погашения выданных кредитов;
- отсутствует возможность полного списания задолженности, если должника признают банкротом.
Цены на покупку долга
Стоимость покупки долгов зависит от множества различных факторов. Минимальная цена начинается с 3-5% от суммы долга. Если задолженность обеспечена ликвидным залогом, то цена выкупа может быть значительно выше, доходя до 75%, хотя такие предложения до коллекторов редко доходят.
Кроме наличия залога, на стоимость выкупа сильно влияет длительность просрочки. Коллекторы владеют статистикой и знают, что лучше всего взыскиваются молодые долги. Поэтому, если возраст выставленного на продажу долга превышает 1-2 года, то цена будет сильно снижаться.
Также коллекторы заинтересованы в покупке крупных долгов. Взыскание микрозайма на сумму в 50 тыс. рублей им неинтересно, поскольку расходы перекроют возможную прибыль. А вот долги от 0,3-1 млн рублей они покупают более охотно и по хорошим расценкам.
Прежде, чем дать согласие на покупку долга, коллекторы всегда изучают детали задолженности, причины невозврата, наличие активов у неплательщика. Если гражданин нигде не работает, ничего в собственности не имеет, не является медийной личностью, то вряд ли коллекторы согласятся купить такой долг даже за 1%.
Совсем другой интерес они проявят к должникам, у которых есть недвижимость, автомобили, бизнес. Также им интересны известные люди.
Плюсы и минусы продажи долга коллекторам
Продажа долга взыскателям имеет свои преимущества. Однако в то же время не лишена и ряда существенных недостатков.
Итак, к основным плюсам такой сделки можно отнести следующие пункты:
- у кредитора появляется возможность оперативно возместить себе часть убытков, связанных с образованием проблемной задолженности,
- нет необходимости тратить время на самостоятельное взыскание долгов с неплательщика,
- в данном случае кредитор имеет возможность избежать расходов, связанных с взысканием долга.
К минусам продажи проблемных долгов коллекторам можно отнести следующее:
- возникновение убытков — они появляются в результате продажи долга по цене, которая в разы ниже его фактической величины,
- потеря прибыли, которую мог бы получить кредитор за счет начисления процентов.
Какие нюансы могут возникнуть при продаже долга физического лица
Процедура передачи права требования должна быть выполнена с соблюдением всех основных условий. Если в первоначальном соглашении о займе есть оговорка о том, что долг не может быть передан третьим лицам, то заключение договора цессии не допустимо.
Должны быть соблюдены требования Федерального законодательства относительно информирования должника об осуществлении соответствующего перехода. Закон устанавливает минимальный период длительностью в 30 дней. Не соблюдение порядка информирования влечет недействительность переуступки права требования.
Сама сделка по продаже права требования – абсолютно законная процедура, требующая внимательного отношения к различным нюансам. При предоставлении недостоверных сведений по долговым обязательствам может наступить уголовная ответственность для первоначального кредитора.
Что делать, если после суда задолженность продали
Банк продал задолженность коллекторам после решения суда, и Вы столкнулись со звонками со стороны агентства. Не торопитесь подавать жалобу: возможно, поведение агентов законно, и для уточнения этого Вам следует ознакомиться с результатами заседания и вердиктом по делу. Если Вы понимаете, что служба действует вопреки законодательству (например, работать с Вами должны судебные приставы), можете подать жалобу в соответствующие органы. Если же выясняется, что банк имел основания для передачи задолженности, Вам не стоит дожидаться более серьезных последствий. Ответьте коллекторскому агентству, уточните, на каких условиях Вам предлагают погашать задолженность. Вполне возможно, Вам пойдут навстречу и предложат более выгодные условия, чем изначальная банковская организация.
Можно ли продать долг по исполнительному листу и законно ли это?
Гражданам, некомпетентным в данных вопросах, может показаться, что переуступка задолженности физическим лицом сторонним организациям является незаконным действием. На самом право на осуществление данных сделок предусмотрено ГК РФ. Но при этом необходимо учитывать ряд важных правил и нюансов. Следует понимать, что заявленная при продаже сумма должна быть меньше размера фактического долга. В противном случае покупателю будет невыгодно приобретать его.
Должника необходимо своевременно уведомить о смене взыскателя (не позднее чем за 30 до даты очередного платежа). Рекомендуется направить его в виде заказного письма с уведомлением. В случае нарушения данного требования должник может оспорить сделку и продолжить вносить платежи по прежним реквизитам.
Внимание! Продать долг можно как физическому, так и юридическому лицу. Главное требование — соблюдение норм законодательства.
За сколько могут купить долг по исполнительному листу?
Стоимость приобретаемого долга зависит от ряда факторов:
- Размер задолженности. Как показывает практика, максимальная цена устанавливается на покупку обязательств в размере 0,3 – 1 миллион рублей.
- Срок просрочки платежа. Наибольшим спросом пользуются долги, срок существования которых не превышает 1 – 2 лет. Стоимость старых долгов существенно снижается.
- Показатель платежеспособности должника. Это один из основных факторов, оказывающих влияние на стоимость сделки. Существует минимальная вероятность того, что удастся выгодно продать долг, если ответчик не имеет официального трудоустройства, движимого или недвижимого имущества.
- Наличие обстоятельств, препятствующих взысканию задолженности. Чем больше проблем может возникнуть в процессе взыскания долга, тем меньше цена.
Минимальная цена составляет 3 – 5 % от размера задолженности. Как правило, максимальная стоимость долга не превышает 35 %. При наличии исполнительного листа она может быть увеличена до 50 %, т. к. в таком случае шансы на успешное взыскание обязательств с должника значительно увеличивается.
Можно ли продать долг по ИЛ
Процедура исполнительного производства по взысканию долга осуществляется судебными приставами, коллекторы лишены таких прав.
Следует помнить! Закон предусматривает ряд мер, которые применяются в случае отказа лица добровольно погасить задолженность. Так, ст. 669 Федерального закона № 229-ФЗ разрешает приставам получить средства для погашения долга путем реализации имущества должника с торгов.
Право требования по отношению к обязательствам должника может быть переуступлено только после того, как задолженность будет подтверждена решением суда.
Для кредитора уступка права взыскания выгодна по следующим причинам:
- можно не заботиться о взыскании безнадежного долга,
- часть средств возмещается коллекторской компанией,
- у банка улучшается статистика погашения выданных кредитов,
- отсутствует возможность полного списания задолженности, если должника признают банкротом.
Новый кредитор после приобретения прав получает возможность начислять штрафы за неуплату суммы в свою пользу.
Что касается заемщика, его положение в этой ситуации трудно назвать благоприятным.
Коллекторские агентства практикуют следующие методы работы:
- разглашение личной информации о должнике,
- угрозы и прочие неправомерные действия.
В ряде случаев это делает необходимым обращение за юридической консультацией, которая требует расходов.
Внимание! Наши квалифицированные юристы окажут вам помощь бесплатно и круглосуточно по любым вопросам. Узнайте подробности здесь.
Алгоритм продажи долга коллекторам
Банк стремится передать коллекторам проблемный долг уже через 3 месяца с момента возникновения просрочки по выплате суммы, оговоренной в кредитном договоре. Поскольку регулятор требует от банков резервировать сумму долгов, образуя технический резерв, нужно сокращать до минимума невыплаченные долги, снижая тем самым сумму, необходимую для резервирования. Благодаря этому повышается ликвидность, и возникают дополнительные ресурсы для развития.
Безусловно, при продаже долга коллекторам, банку приходится идти на немалые потери, выражаемые следующими суммами:
• просрочка свыше полугода – до 40% от суммы долгов;
• более года – свыше 90%.
Коллекторы тоже не волшебники, и чем дольше просрочка, тем меньше у них шансов решить проблемы позитивно. Хотя, конечно, и значительно больше, чем у штатного банковского подразделения взыскания кредитных средств. Практически за бесценок коллекторы покупают большой портфель безнадёжных долгов, рассчитывая на свои «специальные» техники давления на клиентов.