Что влияет на сумму страховки автомобиля

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что влияет на сумму страховки автомобиля». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Возраст и стаж страхователя – это одни из ключевых факторов, определяющих цену ОСАГО. Как показывает практика, начинающие автолюбители менее осторожно водят авто. Стоимость автостраховки для них оказывается выше, поэтому возрастной фактор играет большую роль.

Как происходит ценообразование в ОСАГО

Чтобы предложить клиенту уникальную цену страховки, страховщики используют специальную формулу. В ней учитываются свойства ТС, а также уникальные характеристики автолюбителя. В 2023 году для расчета страховщиками применяется 7 разных коэф-тов (8, если транспортное средство зарегистрировано не в РФ). Единая формула для определения цены выглядит следующим образом:

• Итоговая цена ОСАГО в 2023 = ТБ ∙ КМ ∙ КБМ ∙ КВС ∙ КС ∙ КТ ∙ КО ∙ КП.

Расшифруем перечисленные в формуле аббревиатуры и объясним, что означает каждая из них:

1. ТБ – базовая ставка полиса ОСАГО. Каждый страховщик устанавливает это значение самостоятельно в рамках коридора тарифов, регулируемого Центробанком.
2. КМ – меняется в зависимости от мощности ТС.
3. КБМ – отражает то, насколько аккуратно ездит каждый отдельно взятый водитель. Повышается, если человек учинит ДТП.
4. КВС – коэффициент, опирающийся на личные параметры водителя: его возраст и опыт вождения.
5. КС – значение коэффициента зависит от периода использоваться ТС, указанного в договоре ОСАГО. Опция позволяет получить скидку тем, кто не планирует использовать авто на протяжении всего срока страхования. Максимальный период – один год.
6. КТ – региональный коэффициент. Разнится от региона к региону. Определяется в соответствии с адресом регистрации собственника машины.
7. КО – коэффициент, который учитывается при подключении дополнительной опции, позволяющей передавать управление транспортом любому человеку с правами нужной категории. При этом вписывать этих людей в страховку не требуется.
8. КП – показатель, используемый при оформлении полиса для транспорта, зарегистрированного за границей.

Основная ставка перемножается на другие показатели для определения итоговой страховой премии. Ниже мы рассмотрим все нюансы, связанные с каждым из множителей, а также объясним, что они значат. Также, возможно, кто-то вспомнит, что ранее предусматривалось еще несколько множителей: КПр и КН. Первый коэффициент подключался при наличии прицепа, а второй менялся от количества правонарушений. Однако с сентября 2020 года автостраховщики полностью отказались от их использования.

Как сэкономить на “автогражданке”, если вы не планируете пользоваться авто целый год

Период использования автотранспорта (множитель сезонности) – это еще один параметр, использующийся для определения цены “автогражданки”. Если вы не планируете водить авто весь год, то за счет КС (расшифровываем – коэффициент сезонности) стоимость страхового документа будет несколько ниже. Обращаем ваше внимание, что договор все равно заключается на один год. Объясняем, какой коэф-т вы получите, если планируете использовать авто лишь несколько месяцев в году:

• 3 мес. (минимально возможный период) – 0,5;
• от 3 до 4 мес. – 0,6;
• от 4 до 5 мес. – 0,65;
• от 5 до 6 мес. – 0,7;
• от 6 до 7 мес. – 0,8;
• от 7 до 8 мес. – 0,9;
• от 8 до 9 мес. – 0,95;
• от 10 до 12 мес. – 1.

Если вы не планируете использовать транспорт на протяжении всего года, этот коэффициент позволит вам ограничить период страхования и поможет немного сэкономить на полисе. КС наиболее актуален для мототранспорта, который всю зиму остается в гараже. Это значит, что в это время “автогражданка” будет вам не нужна.

Какие коэффициенты влияют на стоимость

Как уже было сказано ранее, для определения стоимости принимается во внимание тарифное руководство. Именно в нем прописаны все коэффициенты, которые влияют на окончательную цену полиса ОСАГО.

Коэффициенты, которые влияют на стоимость:

Кт	Взимается исходя из прописки владельца транспортного средства. При этом важно учитывать, что в расчет принимается не только постоянная, но и временная регистрация. Главное условие, чтобы срок действия временной регистрации не был менее срока действия полиса страхования. Изучив тарифы, становится ясно, что максимальные коэффициенты установлены для крупных городов, где большая аварийность. Жители деревень или областей будут оплачивать за страховку по минимуму.
КБМ	Любимый для большинства автолюбителей коэффициент, который зависит от количества аварий. Если участник движения год проездил без аварий, то в рамках обязательной программы полагается скидка. Размер ежегодного бонуса фиксированный и составляет 5%. Несомненным преимуществом является тот факт, что ежегодно скидки суммируются. Максимальный предел по коэффициенту может достигать 50%. Что касается аварийных водителей, то им потребуется переплатить по автогражданке, поскольку при расчете применяется повышающий. Как происходит расчет скидки, и повышающего коэффициента было рассмотрено в самом начале статьи.
Ко	Делая расчет, представитель страховой компании учитывает, сколько человек вписано в полис. Не стоит забывать, что в рамках обязательной программы может быть застраховано не более 5 человек. Если нужно вписать больше водителей, то выбирается условие: к управлению допущено неограниченное количество водителей. Во втором случае цена страховки на 80% будет дороже.
КВС	Определяется исходя из данных водителей, которые будут вписаны в договор. Если участнику движения нет 22 лет и стажа 3 года, то применяется повышающий в размере 80%.
Км	Взимается исходя из мощности транспорта. Чем больше лошадиных сил в автомобиле, тем выше цена по договору. Максимальный предел по мощности зафиксирован в пределах 150 лошадиных сил.
Кс	Это показатель, который зависит от срока действия договора. В рамках закона можно купить страховую защиту на 14 дней (транзитная страховка). Если машина стоит на учете, то оформить ОСАГО можно от 3 месяцев до года.
Кпр	Если машина используется с прицепом, то данный коэффициент используется при расчете. Стоит напомнить, что если прицеп используется к легковому авто физического лица, который пользуется машиной в личных целях, то показатель при расчете не принимается.
Кн	Повышающий показатель, который применятся при наличии нарушений. К примеру, если: · застрахованный участник движения специально становился виновником ДТП, в сговоре с потерпевшим, чтобы получить прибыль (возмещение); · на момент заключения предоставил ложные сведения или поддельные документы.

Что влияет на стоимость ОСАГО?

При расчете стоимости ОСАГО страховые компании учитывают несколько факторов, которые могут влиять на итоговую цену полиса. Рассмотрим каждый из них более подробно:

1. Регион регистрации автомобиля: Один из ключевых факторов, который влияет на стоимость ОСАГО, это регион, в котором автомобиль зарегистрирован. Страховая статистика различается по регионам, и в некоторых из них риск ДТП и мошенничества может быть выше. Это приводит к разным расценкам для разных регионов. В связи с этим, страховые компании используют коэффициенты территории, чтобы учесть этот фактор и корректно определить стоимость полиса для каждого региона.
2. Характеристики автомобиля: Технические параметры и характеристики автомобиля также оказывают влияние на стоимость страховки ОСАГО. Страховые компании учитывают такие факторы, как мощность двигателя, возраст автомобиля, его стоимость и другие технические детали. Обычно, чем более мощный и дорогой автомобиль, тем выше будет стоимость полиса. Это связано с тем, что более мощные автомобили могут иметь больший потенциал для возникновения ДТП или более высокую стоимость восстановления после аварий.

При расчете стоимости ОСАГО страховые компании учитывают характеристики автомобиля, включая мощность двигателя. Мощность двигателя обычно измеряется в лошадиных силах (л.с.). В связи с этим, страховые компании могут применять коэффициент КМ (коэффициент мощности) для определения стоимости страховки.

Коэффициент КМ является множителем, который применяется к базовой стоимости страховки и зависит от мощности автомобиля. Коэффициент КМ может быть различным в зависимости от страховой компании и региона, ниже приведем примеры для автомобилей с мощностью от 50 л.с. до 150 л.с.:

• Автомобиль с мощностью до 70 л.с.: Коэффициент КМ может составлять, например, 0,8, что означает снижение стоимости страховки на 20%.
• Автомобиль с мощностью от 70 л.с. до 100 л.с.: Коэффициент КМ может составлять, например, 1,0, что означает базовую стоимость страховки без изменений.
• Автомобиль с мощностью от 100 л.с. до 150 л.с.: Коэффициент КМ может составлять, например, 1,2, что означает повышение стоимости страховки на 20%.

Это лишь примеры, и конкретные значения коэффициента КМ могут отличаться в зависимости от политики каждой страховой компании и региона. Обычно, с увеличением мощности двигателя коэффициент КМ также увеличивается, что приводит к повышению стоимости страховки.

Важно отметить, что помимо мощности двигателя, другие характеристики автомобиля, такие как стоимость, модель, возраст и техническое состояние, также могут влиять на стоимость ОСАГО.

• Стаж водителя: Стаж вождения является одним из факторов, учитываемых при расчете стоимости ОСАГО. Водители с большим опытом вождения, как правило, считаются более опытными и более безопасными на дороге, что может привести к более низким расценкам на страховку. Кроме того, для молодых водителей, которые только начинают свой путь за рулем, может применяться коэффициент КВС (коэффициент квадратичного сложения), который учитывает возраст водителя и соответствующим образом корректирует стоимость полиса.
• Принцип работы коэффициента квадратичного сложения (КВС) следующий:
• Возраст: Страховые компании определяют базовый коэффициент для каждого возрастного диапазона. Чем ближе возраст водителя к определенной группе (например, 18 лет, 21 год и т.д.), тем выше базовый коэффициент.
• Стаж вождения: Коэффициент КВС применяется к базовому коэффициенту в зависимости от стажа вождения водителя. Чем больше стаж, тем меньше влияние коэффициента КВС на итоговую стоимость полиса.

Коэффициент КВС рассчитывается по формуле, которая учитывает возраст и стаж вождения. Конкретные значения коэффициента и его изменение в зависимости от возраста и стажа водителя могут различаться в зависимости от политики каждой страховой компании. Обычно, с увеличением стажа вождения коэффициент КВС уменьшается, что приводит к снижению стоимости страховки для водителей с большим опытом.

Количество страховых случаев, связанных с автомобилем или водителем, также влияет на стоимость ОСАГО через применение коэффициента бонус-малус (КБМ). КБМ является системой скидок и надбавок, которая учитывает страховую историю водителя.

Принцип работы коэффициента бонус-малус основан на следующих принципах:

• Бонус: если у вас нет страховых случаев, зафиксированных в прошлых периодах страхования, то вы получаете бонус. Это означает, что ваш КБМ будет уменьшаться, а соответственно, стоимость страховки будет снижаться. Более безаварийная и безупречная страховая история приводит к большим бонусам и более низким тарифам.
• Малус: если у вас были страховые случаи, виновником которых вы были, то наступает малус. Малус означает надбавку к исходному КБМ и соответствующее увеличение стоимости страховки. Чем больше страховых случаев, тем выше КБМ и стоимость полиса.

Коэффициент бонус-малус определяется на основе статистических данных о страховых случаях. Обычно, система КБМ предусматривает диапазон коэффициентов, начиная от 0,5 (максимальный бонус) до 2,5 и выше (максимальный малус). В зависимости от вашей страховой истории, страховая компания будет применять соответствующий коэффициент к базовой стоимости полиса для определения итоговой стоимости ОСАГО.

Важно отметить, что система КБМ может различаться в зависимости от страны и страховой компании. Поэтому при оформлении страховки ОСАГО рекомендуется обратиться к страховому агенту или изучить положения вашей конкретной страховой компании, чтобы получить более точную информацию о применяемом КБМ и его влиянии на стоимость полиса.

Как страховые могут получать информацию о нарушениях?

Рассмотрим пункт 1 статьи 30 обновленного документа:

Органы внутренних дел посредством электронного взаимодействия предоставляют страховщикам, профессиональному объединению страховщиков по их запросам необходимые для реализации положений настоящего Федерального закона сведения о водительских удостоверениях лиц, допущенных к управлению транспортными средствами, о транспортных средствах, состоящих на государственном учете, и зафиксированных сотрудниками полиции дорожно-транспортных происшествиях.

Органы внутренних дел посредством электронного взаимодействия предоставляют страховщикам, профессиональному объединению страховщиков по их запросам необходимые для реализации положений настоящего Федерального закона сведения о водительских удостоверениях лиц, допущенных к управлению транспортными средствами, о транспортных средствах, состоящих на государственном учете, и зафиксированных сотрудниками полиции дорожно-транспортных происшествиях, а также сведения о привлечении владельцев транспортных средств к административной или уголовной ответственности за правонарушения в области безопасности дорожного движения, необходимые для установления страховщиками значений базовых ставок страховых тарифов в соответствии с подпунктом «а» пункта 2 статьи 9 настоящего Федерального закона.

Чтобы самостоятельно рассчитать ОСАГО, можно воспользоваться калькуляторами, в которые уже встроены все формулы. Также можно посчитать вручную, перемножив необходимые коэффициенты.

Для начала рассмотрим самый простой способ — интернет-сервисы с калькуляторами. Для расчета стоимости ОСАГО потребуется ввести данные об автомобиле, водителях и регионе использования. Вся эта информация есть в паспорте владельца автомобиля, СТС и водительских удостоверениях.

В пустые поля нужно поочередно вводить данные: VIN, мощность в лошадиных силах, период использования, серию и номер водительского удостоверения каждого, кто будет управлять ТС, место регистрации владельца и т.д.

После того как опросник будет заполнен, система выведет итоговую сумму. У этого способа есть минусы:

1. Сомнительная актуальность и достоверность. В последнее время в законодательство вносят много изменений. Проверить, учитывает ли нововведения калькулятор, не представляется возможным, поэтому можно рассчитать неверно.
2. Мошенничество. Калькулятор может быть неправильным, а сайт — создан исключительно для сбора персональных данных. Вы вводите данные своего паспорта, машины, номер телефона, а уж как эти сведения будут использованы, никому не известно. Вероятно, вам будут потом звонить и предлагать различные услуги, а возможно, ничего не произойдет. Каким интернет-ресурсам стоит доверять — решать вам.

Чтобы самостоятельно рассчитать стоимость полиса максимально точно и уменьшить вероятность столкновения с мошенниками, лучше всего пользоваться официальными сайтами страховых компаний. Так вы сразу получите расчет ОСАГО, который выполнен на основании базовой ставки, выбранной этим страховщиком, а при желании сможете купить полис онлайн за эту же сумму.

Из чего складывается стоимость полиса ОСАГО

Порядок определения стоимости страхования есть в Указаниях Центробанка нашей страны за номером 3604 от 2015 года. В этом документе Центробанк определяет методику расчета полисов для всех страховщиков. Вычислить сумму, необходимую для оформления страхового договора, водитель может сам. Для этого водителю понадобится базовая ставка и набор коэффициентов.

Основной тариф определен в зависимости от марки автомобиля, цели применения машины и статуса автовладельца. Например, для физических лиц, владеющих легковым автомобилем, и применяющим его для собственных целей, определена наименьшая базовая ставка. При аналогичных параметрах для юридического лица основная ставка будет больше.

Если рассматривать специальные коэффициенты, они зависят от технического состояния машины, стажа и возраста водителя. Все коэффициенты зависят от своих факторов. Чтобы лучше понять этот вопрос, рассмотрим подробнее, как использовать коэффициенты для определения цены полиса.

Новый закон об ОСАГО 2023 года с изменениями

Положение ЦБ №3384, устанавливающее тарифы ОСАГО, больше не актуальное. Монетарный регулятор обновил документ (Указ №5000-У, в Министерстве юстиции зарегистрирован под №53241), который ввёл определённые изменения. Итоговая цена автогражданки рассчитывается по особой формуле. В её основе лежат базовые тарифы ОСАГО, они умножаются на повышающие и понижающие коэффициенты.

Главным образом на цену страховых услуг влияют такие составляющие:

• базовая ставка ОСАГО: Центробанк РФ устанавливает диапазон значений, из которых страховщик может выбрать наиболее подходящее;
• коэффициент бонус-малус;
• мощность двигателя;
• коэффициент нарушений законодательства о страховании;
• коэффициент региона/города эксплуатации автомобиля;
• коэффициент возраста и опыта вождения автомобилиста;
• сезонность эксплуатации машины.

Коэффициент бонус-малус в законе об ОСАГО 2023 года

Коэффициент КБМ отражает безаварийность езды водителя. Он может как предоставлять скидку, так и повышать множитель для базовой ставки ОСАГО в 2023 году. Показатель устанавливается для каждого водителя индивидуально. Если автомобилист завоюет репутацию опасного, страховщик применит повышающий коэффициент.

На сегодняшний день таблица коэффициента бонус-малус выглядит таким образом:

КБМ в предыдущем году	КБМ в 2023 году (с учётом количества полученных страховых выплат)
0 выплат	1 выплата	2 выплаты	3 выплаты	4 и больше выплат
0,5	0,5	0,8	1	1,55	2,45
0,55	0,5	0,85	1	1,55	2,45
0,6	0,55	0,85	1	1,55	2,45
0,65	0,6	0,85	1	1,55	2,45
0,7	0,65	0,9	1,4	1,55	2,45
0,75	0,7	0,9	1,4	2,45	2,45
0,8	0,75	0,95	1,4	2,45	2,45
0,85	0,8	0,95	1,4	2,45	2,45
0,9	0,85	1	1,55	2,45	2,45
0,95	0,9	1,4	1,55	2,45	2,45
1	0,95	1,55	2,45	2,45	2,45
1,4	1	1,55	2,45	2,45	2,45
1,55	1,4	2,45	2,45	2,45	2,45
2,3	1,55	2,45	2,45	2,45	2,45
2,45	2,3	2,45	2,45	2,45	2,45

Как формируется цена ОСАГО

Стоимость страховки ОСАГО регламентируется соответствующими нормативными актами Центрального Банка России. Методика основывается на введении базовой тарифной шкалы, внутри которой страховые компании имеют право устанавливать гибкие расценки, не выходя, впрочем, за ее рамки. При установке базового тарифа исходят из того, чтобы доходы от реализации страховок несколько превышали объемы выплаченных компенсаций. Основными параметрами, из которых складывается тариф, являются:

• вид автомобиля;
• юридический статус его владельца;
• цель эксплуатации ТС.

Минимальные базовые ставки применяются для собственников автомобилей, являющихся физическими лицами, которые эксплуатируют машины, не преследуя коммерческих целей.

Другим параметром, влияющим на стоимость ОСАГО, являются специальные коэффициенты, определяющиеся:

• техническим состоянием транспортного средства;
• возрастом водителя и его стажем вождения;
• количеством лиц, прописанных в полисе и имеющих право на управление данным автомобилем;
• некоторыми другими факторами.

ОСАГО при ДТП: как получить выплату?

После ДТП потерпевшим важно подождать оформления документов для выплаты и не ремонтировать автомобиль до этого момента. Подавать документы в страховую лучше сразу после аварии и не затягивать с этим, особенно это касается выплат по Европротоколу (оформление ДТП без полицейских).

Потерпевшему за возмещением нужно будет обратиться в свою страховую компанию. Однако для этого должны быть выполнены все условия. Они указаны в ст.14.1 закона об ОСАГО:

• в результате ДТП вред причинен только транспортным средствам, участвовавшим в данном ДТП;
• ДТП произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух и более транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована по ОСАГО.

Что влияет на базовую ставку

Итак, как мы уже знаем, страховые компании могут назначать тариф для каждого автовладельца персонально в границах установленного коридора.

Тем самым, базовые тарифы у разных страховых компаний могут различаться, но коэффициенты, характеризующие водителя и его транспортное средство, одинаковы у всех страховых компаний.

Базовые ставки по автогражданке различаются в зависимости от типа автомобиля (легковой или грузовой) и того, кто им владеет (юридическое или физическое лицо). А также от технических характеристик, конструктивных особенностей и цели использования ТС.

Кроме того, страховая компания самостоятельно определяет набор факторов, которые повлияют на ее базовые тарифы. Так, для водителей, совершающих грубые (зафиксированные инспектором ГИБДД) нарушения — превышение скорости, выезд на встречную полосу, проезд на красный свет, — будет применяться максимальный тариф.

КС — коэффициент сезонности

Стандартное время заключения соглашения с СК – 1 год. КС периода включен в формулу для перерасчета цены полиса для ТС, эксплуатация которых на протяжении всего периода страхования невозможна.

Такое ограничение относится к специальным видам транспорта, предназначенным для использования в конкретное время года. Это могут быть машины для:

• уборки снега;
• работы на полях;
• полива и т. д.

Если страхуемое авто не относится к специальным видам ТС, но используется не всегда (например, только в летнее время для поездок на дачу), все равно придется оплачивать полный год эксплуатации.

Значения КС можно посмотреть в таблице

Перион использоватения ТС	Значение КС
3 месяца	0,5
4 месяца	0,6
5 месяцев	0,65
6 месяцев	0,7
7 месяцев	0,8
8 месяцев	0,9
9 месяцев	0,95
10 месяцев	1

КМ — коэффициент мощности осаго

Этот критерий учитывает мощность ТС по лошадиным силам. Внешние и иные факторы на его размер не влияют. Узнать свой коэффициент мощности можно критериям, приведенным в таблице

Мощность двигетеля	Значение
до 50 л.с (включительно)	0,6
от 51 до 70 л.с (включительно)	1
от 101 до 120 л.с (включительно)	1,2
от 121 до 150 л.с (включительно)	1,4
151 л.с и выше	1,6

1кВт=1,35962л.с.

Размер КМ увеличивается пропорционально мощности двигателя, что, в свою очередь, влияет на конечную стоимость соглашения с СК. При его определении учитываются данные, внесенные в диагностическую карту и/или ПТС.

От чего зависит стоимость в России?

Сколько стоит застраховать автомобиль? Следует отметить, что в отличие от добровольного вида страхования, стоимость ОСАГО имеет четко ограниченный размер. Ни одна страховая организация не имеет право самостоятельно устанавливать цену на данный вид страхования, так как она жестко регулируется со стороны государственных органов.

Вместе с тем, для каждого отдельного транспортного средства цена, чтобы застраховать машину может отличаться. Обусловлено это влиянием на стоимость полиса следующих факторов:

1. Размера базовой ставки.
2. Совокупности коэффициентов, которые могут принимать различные значения в зависимости от индивидуальных характеристик автомобиля и водителя.

В настоящее время многие компании придумывают различные акции для привлечения дополнительных клиентов. Итак, рассмотрим некоторые популярные виды бонусов для покупателей автогражданки:

1. Водителю, купившему сразу у одного страховщика полис ОСАГО и КАСКО на авто в возрасте до 3 лет в подарок предоставляется диагностическая карта. При этом осуществляется бесплатная доставка полиса и карты. Данную акцию проводит страховое агентство «Элемент».
2. «Автоассистанс в подарок к ОСАГО» – покупая полис ОСАГО в страховой компании «UNIVES» водителю в подарок предоставляется карта «Автоассистанс», по которой можно воспользоваться такими видами сервисов, как бесплатный вызов эвакуатора, доставка топлива, замена колес и т.д.

Похожие записи:

• Порядок регистрации договора аренды земельного участка в росреестре в 2024 году
• Мнфонд акции получить дивиденды за 2024 год
• Ежемесячные выплаты многодетным семьям в 2024 году в Тульской области