Как бороться с МФО по долгам микрозаймов при взыскании

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как бороться с МФО по долгам микрозаймов при взыскании». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Конечно, если МФО нагло нарушает права заемщиков, запугивает их мифическими сказками и прибегает к психологическим приемам обмана, то нормальный суд немедленно встанет на защиту должника и освободит его из рабства.

Почему должники проигрывают суды с МФО?

Но не всегда удается оспорить микрозаймы. Причин много.

1. Надуманные запросы. Если вы хотите оспорить договор микрозайма, который выдавался на основании законного договора и под нормальные проценты, скорее всего, дело вы проиграете.

   Так случилось в деле № 33-11906, которое рассматривалось в Московском горсуде в марте 2019 года. Между сторонами заключался договор потребительского кредитования. Как заявила истица, форма документа с банком была изложена так, что у заемщика не оказалось права выбора. Она автоматически соглашалась на коллективное страхование, на обработку персональных данных. Женщина считает, что это нарушение прав потребителей.

   Она обратилась с иском против ВТБ банка и проиграла. В запрос входило взыскание страховой премии, незаконно удерживаемых средств, компенсаций (в том числе — за моральный вред), процентов и неустойки. Исходя из судебной практики, суды, видимо, полагают, что подобные запросы — это «слишком». В таких делах претензии отклоняются.

2. Принуждение. Нет такой практики в России, чтобы человека сами МФО заставляли брать микрозаймы. Подобные заявления будут биты в суде здоровым скептицизмом.

   Другое дело, когда, например, пенсионера вынуждают взять микрозайм собственные дети или внуки. Но это больше дело уголовного спектра, и обвинить МФО в принуждении здесь тоже нельзя.

3. Кабальные условия. Это тоже привлекательная, на первый взгляд, причина, чтобы расторгнуть договор микрозайма. Но доказать кабальные условия тяжело. В случае с законными МФО это нереально.

   Помните, расторжение и признание договора недействительным — это «две большие разницы». При расторжении за вами сохраняется обязанность вернуть все начисленные проценты, комиссии и пени. При недействительности вы возвращаете только тело займа и проценты за пользование (они минимальные).

   В судебной практике часто встречаются отказы в признании таких сделок кабальными:

   • Решение № 2-669/2017 2-669/2017~М-220/2017 М-220/2017 от 1 марта 2017 г. по делу № 2-669/2017;
   • Решение № 2-1073/2018 2-1073/2018~М-1048/2018 М-1048/2018 от 28 сентября 2018 г. по делу № 2-1073/2018.

   В обоих случаях заемщикам отказали в признании кабальности сделки. Невыгодные условия от МФО — это не повод признавать договор таковым.

Как выбивают долги по микрозаймам

Оформляя заем в МФО через интернет, человек видит аккуратный сайт, заслуживающий доверия. Когда возникает просрочка, отношение к заемщику меняется. У МФО есть достаточно методов легального воздействия на должников. Вы столкнетесь:

• с судебными делами, когда могут взыскать не только основной долг и проценты, но и пошлину, расходы на юридические услуги;
• с взысканием через приставов, что чревато реализацией имущества, арестом счетов и блокировкой карт, запретами и ограничениями. Долг вырастет еще на 7% за счет исполнительского сбора;
• с коллекторами, которые будут доставать вас по телефону, в соцсетях и мессенджерах, приходить домой.

Какие долги списывают через банкротство?

В 127-ФЗ «О банкротстве (несостоятельности)» прописано, что списать можно все долги, кроме:

• текущих платежей, возникших после подачи на банкротство;

• алиментов;

• возмещения вреда здоровью;

• субсидиарной ответственности;

• заработной платы и выходных пособий;

• компенсаций за умышленное причинение вреда и ущерба;

• долгов, возникших после подачи заявления на банкротство.

То есть если заем в МФО оформлен до начала процедуры банкротства, то вам его спишут.

В банкротстве отказывают по следующим причинам:

• если вы оформили кредиты и займы с мошенническими целями (предоставили ложные сведения о себе, подделали документы);

• умышленно уклонялись от уплаты — например, суд может посчитать вас недобросовестным, если вы не внесли ни одного платежа по кредиту, имея доход;

• намеренно взяли кредиты, чтобы стать банкротом — например, если вы знали, что не сможете платить, но оформили займы.

Как вести себя с коллекторами?

Коллекторы – еще одна головная боль заемщика, пропустившего срок платежа в МФО. Как правило, подобные организации чаще не обращаются в суд, а перепродают долг коллекторам. Последние для «выбивания» долга не гнушаются ничем: бесконечные звонки с угрозами заемщику и его родным, порча имущества, общественное осмеяние, унижение личности заемщика и т.д.

Следует понимать, что коллекторы имеют право только звонить, сообщая о долге и в вежливой форме требовать его возвращения. Если в адрес заемщика поступают оскорбления и угрозы, следует установить на телефон программу, позволяющую записывать телефонные разговоры. С такой записью следует обращаться в полицию. Если звонки поступают на работу или знакомым, то есть третьим лицам, можно также добиться наказания для коллекторов – они не имеют права разглашать информацию о задолжности.

Если от коллекторов пришло письмо, то заемщику имеет смысл в письменном виде затребовать от них заверенную копию соглашения с МФО, согласно которому коллекторское агентство может требовать возмещения долга.

Если от коллектора приходит исковое заявление, такое письмо не следует воспринимать всерьез. В суд на заемщика может подать только МФО. Реальное подтверждение того, что судебных разбирательств не избежать – пришедшая повестка в суд.

Как списать долги МФО? Чего нельзя делать, попав в долговую яму

Чтобы быстрее решить проблему с возвратом нескольких микроредитов, разумно придерживаться следующих рекомендаций:

• Отказаться от получения новых микрозаймов в других МФО, которые приведут только к стремительному росту долговой нагрузки. Прибегать к рефинансированию можно, но только при наличии четкого финансового плана.
• Избегать частичных оплат задолженности. Нередко клиенты опасаются последствий и стараются гасить долг, внося небольшие суммы. Но размер долга ограничен и не может превышать 150% от начального займа. Частичная оплата уходит на оплату штрафов, основной долг не уменьшается. После этого пени снова начинают начислять до достижения уровня в 150%. Поэтому кредиты необходимо гасить сразу и в полном объеме. Исключение — оплата займа при пролонгации договора. В этом случае платеж следует вносить в установленное время.
• Обратиться за юридической помощью. Статьи в интернете описывают лишь общие принципы и советы по возврату долга. Адвокат способен разобраться в текущей ситуации и учесть все обстоятельства дела.

Нельзя не предпринимать никаких действий и ждать, что ситуация разрешится сама. Необходимо разработать план и стараться его реализовать. Бездействие приведет к увеличению долга и окончательной порче кредитного рейтинга.

Определение срока исковой давности по микрозаймам в МФО

Исковая давность – это определенный срок, в течение которого кредитор имеет право обратиться в суд с иском о взыскании задолженности. В случае микрозаймов, исковая давность регулируется российским законодательством.

Согласно законодательству, срок исковой давности по микрозаймам составляет 3 года. Этот срок начинает истекать со дня, когда кредитор имеет право требовать возврат задолженности.

Важно знать, что исковая давность не означает, что после истечения этого срока должник освобождается от обязанности возвращать долг. Кредитор по-прежнему имеет право предъявить иск в суд, однако должник может воспользоваться возражением о пропуске искового срока.

Судебная практика по исковой давности по микрозаймам в МФО разнообразна. Одни суды признают исковую давность с момента заключения договора микрозайма, другие – с момента, когда должник получил деньги на свой счет. Есть и такие решения, которые принимают во внимание дату, указанную в договоре микрозайма.

Особенно важно прочитать условия договора микрозайма, чтобы знать, когда именно истекает исковая давность. В некоторых случаях срок исковой давности может быть сокращен до 1 года с момента, когда должник обратился в МФО с просьбой о реструктуризации или отсрочке платежей.

Если вы обратились в МФО и просили о реструктуризации или отсрочке платежей, то вам следует обратиться к юристам или экспертам, чтобы узнать, какие права и какие сроки принадлежат вам.

По каким основаниям можно подать в суд на МФО

Конечно, чаще граждане, получившие заем в МФО, сами становятся должниками и ответчиками в суде.

Но есть ряд случаев, когда заемщик может обратиться за судебной защитой, подать жалобы в государственные ведомства. Основанием для подачи исков и жалоб могут быть следующие нарушения:

• выдача микрозайма компанией, не состоящей в реестре ЦБ РФ или исключенной из него;
• превышение % ставки, по неустойке и штрафным санкциям;
• одностороннее повышение ставки, взимание комиссий и сборов, не предусмотренных договором;
• нарушения при продаже задолженности коллекторам;
• незаконные действия при взыскании;
• разглашение персональных данных должника, передача их другим лицам;
• оформление займа под залог жилой недвижимости (даже предложение о таком залоге).

Цель: признать сделку кабальной

Это еще одно интересное условие, которое позволяет оспорить проценты и признать саму сделку ничтожной.

В целом законодатель определяет кабальность сделки следующими характеристиками:

1. Одна сторона попала в затруднительные обстоятельства, которые заставляют ее совершить сделку на трудновыполнимых условиях.
2. Вторая сторона воспользовалась положением «жертвы», и решила на этом заработать.

При этом жертва прекрасно осознает, на что она подписывается, но у нее нет выбора.

Кабальность сделки также определяют невыгодные условия. Они заведомо приведут к тяжелым последствиям. Важно, чтобы речь шла о стечении обстоятельств, а не одном каком-то факторе.

Ниже представим для примера две ситуации, чтобы объяснить разницу:

Девушка, 20 лет. Студентка, получает стипендию. Берет микрозайм на покупку дорогого iPhone последней модели. Вернуть не получается. Она хочет обжаловать проценты по микрозайму, и в результате подает исковое заявление, чтобы признать условия договора кабальными.

Конечно, этот суд она проиграет. Покупка айфона не считается жизненной необходимостью, а условия договора, даже если они не совсем выгодные, нельзя признать кабальными на основании «хотения». Почему? Потому что у человека есть выбор. Если не нравятся условия одной МФО, всегда можно обратиться в другую. Или купить не айфон, а телефон попроще.

Девушка, 20 лет. Опять же, студентка, и получает стипендию. У нее нет родителей.

В рамках профилактического осмотра было найдено тяжелое генетическое заболевание, на лечение нужно много денег. Девушка находит только одну МФО, которая готова ей предоставить микрозайм. Условия — 1 200% годовых.

Срок займа — на 2 месяца. Она соглашается, а потом подает в суд.

Естественно, в данном случае она выиграет дело. Суд в условиях 2021 года не только снизит долг МФО, а вообще признает сделку ничтожной.

Почему суд может признать договор с МФО кабальным или ничтожным? Причины таковы:

• Стечение обстоятельств: тяжелая болезнь, отказы в других МФО и в банках;
• Невыгодные, кабальные условия: если другие МФО кредитуют под 365% годовых, то этот договор подразумевает переплату в разы от общепринятого стандарта;
• По закону выдавать займы под такой процент в 2021 году — недопустимо, так как максимальный процент — 365 в год;
• Явное использование ситуации заемщика, попавшего в затруднительные обстоятельства.

Как списать проценты по микрозайму через суд или выиграть у МФО?

В целом избавиться от процентов и неустоек можно. Они все равно будут, но уже не в таких размерах, в которых их начислили изначально.

До 2019 года еще не работали ограничения по максимальным суммам начисляемых процентов. Если займ оформлялся раньше, то можно снизить требования МФО. Но такие займы давно ушли в прошлое. Помните, что займ в МФО — это очень быстрый и недолгий кредит.

Применяется ст. 333 ГК РФ. Если суд сочтет неустойку несоразмерной последствиям нарушения обязательств, то он применяет эту норму, и уменьшает человеку проценты по займу.

Позиция ВС. Суды часто списывают начисленные МФО проценты, а взамен считают задолженность по средней ставке потребительского кредитования.

Может ли суд списать проценты по микрозайму, если человек работает и имеет стабильный доход? Да! Это не препятствие.

Особенности работы с должниками

В практике МФО часто случается так, что клиент вовсе не торопится в установленный срок погашать взятый долг. В этом случае к должнику применяются санкции. Отметим, что МФО хоть и не является банком, кредитный договор обладает полной юридической силой. Это означает, что должник в любом случае будет обязан вернуть долг по закону. К сожалению, даже это не останавливает недобросовестных клиентов. Именно по этой причине каждый год ведутся тысячи судебных разбирательств. Когда заемщик пропускает дату платежа и не выходит на связь с МФО, с ним начинает работать служба безопасности финансовой организации. В этом случае последствия от неуплаты долга будут весьма плачевные. Кредитная история должника полностью испортится, а долг будет с каждым днем увеличиваться. В конечном итоге должником будут заниматься коллекторы или представители организации, выдавшей заем. Проявляться это может в следующем:

• звонки на контактный номер телефона клиента;
• посещение должника по месту жительства. Если меры будут неэффективны, дело передается в суд.

Как проходит процедура взыскания долга?

Если гражданин попал в сложную ситуацию и не смог платить по микрозайму, то сначала ему приходит на телефон или электронную почту напоминание о необходимости оплаты. Бывает, что граждане просто забывают про день выплаты по займу.

Если в ближайшие 2-3 дня деньги так и не поступили, то с должником связываются представители отдела по работе с просроченной задолженностью. Они пытаются выяснить причины неплатежей, предлагают возможные пути решения проблем.

Ранее в рамках следующего этапа работы с должником к вопросу привлекались коллекторы. Но сегодня многие МФО предпочитают пропустить это звено и идут сразу в суд. На такое поведение повлиял закон о коллекторах. Он серьезно ограничил возможности взыскателей. Например, они могут звонить должнику не чаще 2 раз в неделю. Личные встречи разрешены на чаще 1 раза в неделю. При этом у должника остается право совсем отказаться от взаимодействия с коллекторами, оставив им только возможность писать письма обычной почтой.

Поэтому многие МФО решают не тратить время на бесплодные попытки, а готовят документы в суд. Здесь они быстро получают решение в свою пользу, поскольку факт выдачи денег подтвержден документально, а возврата заемных средств до сих пор не последовало.

Судебное решение позволяет привлечь к работе над возвратом долга приставов. Они могут закрыть выезд за границу должнику, могут проверить его банковские счета, наложить арест на имущество. Как отмечалось выше, приставы не могут направить на продажу дорогой актив из-за маленького долга, но у них есть право наложить запрет на регистрационные действия. Это значит, что должник остается собственником автомобиля, но до погашения долга не сможет продать машину, подарить ее, обменять и т. д.

Из чего складывается долг по микрозайму

Человек взял в долг у МФО 20 тысяч, а обратно требуют отдать 50 или 70, а то и больше. Для многих это является неожиданностью. Но надо понимать, что микрозаймы всегда имеют высокие проценты, пени и штрафы. Лучше платить вовремя, чем ломать голову как избавиться от долгов в микрозаймах.

В ряде случаев требования МФО завышены и при попытке судебного взыскания будут значительно изменены.

Общая сумма задолженности складывается из:

• тела долга (суммы, которую вы брали в МФО);

• процентов за пользование займом;

• штрафов и пени.

Долги растут в геометрической прогрессии, но законом запрещено увеличивать суммы долга по микрозаймам до бесконечности. С 20 января 2020 года предел суммы долга перед МФО не может быть больше суммы займа, чем в 1.5 раза. Например, если человек взял в долг у микрофинансовой организации 20 тысяч, то предельная сумма его задолженности составит 50 тысяч. Если с вас требуют больше, чем положено по закону – обращайтесь в суд и оспаривайте начисления со стороны МФО.

За более ранние периоды предельная сумма долга начисляется исходя из других цифр:

• до 28.01.2019 предельная сумма долга составляла в 3 раза больше;

• с 28.01.2019 по 01.07.2019 – в 2.5 раза;

• с 01.07.2019 в 2 раза;

• С 01.01.2020 — в 1.5 раза.

Цель: признать сделку кабальной

Это еще одно интересное условие, позволяющее оспаривать проценты и признавать саму сделку недействительной.

В целом, законодатель определяет обязательность сделки следующими характеристиками.

1. Одна из сторон находится в сложной ситуации, вынужденная заключить соглашение на сложных условиях.
2. Другая сторона решает воспользоваться положением «жертвы» и заработать на этом деньги.

Жертва точно знает, что подписывает, но у нее нет выбора.

Неблагоприятные условия также определяют невыгодность соглашения. Они сознательно ведут к серьезным последствиям. Важно отметить, что речь идет о сочетании обстоятельств, а не об одном факторе.

Ниже приведены два примера, иллюстрирующие разницу

Девушка, 20 лет. Студент, стипендиат. Он получает микрозайм на покупку последней модели дорогого iPhone. Он не может отплатить. Он хочет обжаловать проценты по микрозайму и подаст в суд, чтобы условия договора были признаны неконституционными.

Конечно, он проигрывает это испытание; покупка iPhone не считается насущной необходимостью, а условия контракта не могут считаться рабством на основании «желания», даже если они не совсем благоприятны. Почему; потому что есть выбор. Если вам не нравятся условия одной МФО, вы всегда можете обратиться в другую.

Или купите простой телефон вместо iPhone.

Молодая женщина, 20 лет. Опять же, будучи студенткой, она получает стипендию. У него нет родителей.

Скрининг выявляет серьезное генетическое заболевание, лечение которого обходится очень дорого. Девушка находит только одну МФО, которая предлагает ей микрозайм. Условия составляют 1, 200% годовых.

Срок кредитования составляет два месяца. Он соглашается и подает иск.

Конечно, в этом случае он выигрывает дело. Суд не только уменьшает долг МФО по отношению к 2021 году, но и объявляет договор полностью недействительным.

Почему суд может признать договор с МФО заключенным или недействительным? Причины следующие

• Условия: серьезная болезнь, отказ от других МФО или банков, и
• Неблагоприятные условия рабовладения: в то время как другие МФО выдают кредиты под 365% годовых, данный контракт подразумевает превышение показателей во много раз по сравнению с договорной нормой.
• Кредитование по такой ставке в 2021 году недопустимо по закону, так как максимальная ставка составляет 365 годовых.
• Явное использование трудной жизненной ситуации заемщика.

Почему должники проигрывают суды с МФО?

Конечно, если МФО густо нарушает права заемщика, угрожая ему мифическими сказками и прибегая к психологическим уловкам обмана, нормальный суд тут же встанет на защиту заемщика и освободит его из рабства.

Однако не всегда есть возможность оспорить микрозаймы. На это есть много причин.

Сложный вопрос. Если вы оспорите договор микрозайма, выданный на основании законного договора под обычную процентную ставку, вы можете проиграть дело.

Это произошло в деле № 33-11906, рассмотренном в московском суде в марте 2019 года, где между сторонами был заключен договор потребительского кредита. По словам истца, формат документов с банком был построен таким образом, что у заемщика не было выбора. Они автоматически согласились на групповое страхование и обработку своих персональных данных. Женщина посчитала, что это нарушает ее потребительские права.

Он подал и проиграл судебный иск против банка ВТБ. Требования включали возврат премий, незаконно удержанных средств, возмещение ущерба (в том числе морального), процентов и штрафов. Исходя из судебной практики, суды считают такие требования «чрезмерными». Претензии в таких случаях отклоняются.

Исполнение. В России нет практики принуждения самих МФО к выдаче небольших займов. В суде такие заявления были бы восприняты со здоровым скептицизмом.

Другой вопрос, когда, например, пенсионер вынужден брать небольшой кредит у своих детей или внуков. Однако это больше относится к сфере уголовного права, и здесь МВФ нельзя обвинить в принуждении.

Срок действия облигаций. Это также является на первый взгляд привлекательной причиной для расторжения договоров микрозайма. Однако доказать факт рабства сложно. В случае с легальными МФО это нецелесообразно.

Отмена и аннулирование — это «две совершенно разные вещи». Если вы откажетесь, вы должны возместить проценты, сборы и штрафы. Если вы откажетесь от кредита, вам придется выплатить основную сумму кредита плюс проценты (за вычетом).

В судебной практике часто встречается отказ признать такое соглашение договором.

• Решение № 2-669/2017 2-669/2017~M-220/2017 M-220/2017 1 марта 2017 года Дело № 2-669/2017,.
• Решение № 2-1073/2018 2-1073/2018~M-1048/2018 M-1048/2018 Дело № 2-1073/2018 от 28 сентября 2018 г.

В обоих случаях заемщик отказался признать обязательства по сделке; неблагоприятные условия МФО не могут служить основанием для признания договора как такового.

Нужна юридическая консультация по спору с МФО? Позвоните нам сегодня.

Похожие записи:

• Когда в 2024 году отмечают пасху
• Сколько кв м положено на одного человека в РБ 2024
• Обязательно ли ставить счетчики на воду