Отличия гарантийного депозита от залога прав по депозиту
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Отличия гарантийного депозита от залога прав по депозиту». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Поскольку при применении любого из указанных способов обеспечения исполнения обязательств удовлетворение прав кредитора осуществляется за счет суммы вклада, размещенного в кредитной организации, на практике указанные правовые институты нередко необоснованно отождествляют.
Правовые отличия залога имущественных прав по договору банковского вклада и гарантийного депозита
Требования к гарантийному депозиту содержатся в Положении Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (далее — Положение N 254-П), согласно пп. 6.2.2 которого под гарантийным депозитом (вкладом) понимается размещенный в кредитной организации — кредиторе депозит (вклад) юридического лица, которое имеет перед кредитной организацией неисполненные денежные обязательства либо обязательства, возникшие (которые могут возникнуть) в результате исполнения кредитной организацией принятого на себя условного обязательства кредитного характера, а также размещенный в кредитной организации — кредиторе депозит (вклад) юридического лица, которое имеет перед кредитной организацией по договору поручительства либо в силу банковской гарантии обязательства по обеспечению надлежащего исполнения основных обязательств, если одновременно выполняются следующие условия: отсутствуют препятствия для прекращения обязательств путем зачета требований по гарантийному депозиту (вкладу), включая отсутствие в договоре депозита (вклада) условия о возможности досрочного возврата (востребования) депозита (вклада); срок возврата депозита (вклада) юридического лица — заемщика (контрагента по условному обязательству кредитного характера, а также юридического лица, которое имеет перед кредитной организацией по договору поручительства либо в силу банковской гарантии обязательства по обеспечению ненадлежащего исполнения основных обязательств) наступает не ранее наступления срока исполнения его обязательства перед кредитной организацией и не позднее 30 календарных дней после наступления указанного срока.
Залоговый счет может быть задействован тогда, когда банкротство накладывает ограничения на зачет встречных требований. В нормативных актах есть запрет или ограничение на взаимозачет требований в рамках банкротства (статьи 81 и 142 ФЗ №127 «О несостоятельности» от 26 октября 2002 года). В некоторых ситуациях также дается право на оспаривание зачета, проведенного до инициирования банкротства (статья 61.6 ФЗ «О несостоятельности»).
- Получение сведений о состоянии залогового счета, которые могут являться банковской тайной (основание – пункт 2 статьи 358.12 ГК РФ).
- Наложение ограничений относительно распоряжения средствами. То есть кредитор может воспрепятствовать действиям дебитора по использованию залоговых средств (пункт 4 статьи 358.12 ГК РФ).
- Указания банку относительно списания средств в пользу держателя залога (пункт 1 статьи 358.14 ГК РФ).
Что такое залоговый счет в банке: освещаем по порядку
- В качестве залогодержателя может выступать банковская кредитно-финансовая организация.
- До создания залогового счёта не обязательно заключать соответствующее соглашение.
- Договор доступен при нулевом балансе. Зачисление денег можно отложить до некоторого момента. В таких обстоятельствах для банка есть смысл в предоставлении займа – с целью стимуляции будущих поступлений. Т.к. кредитное учреждение является залогодержателем, оно может проводить безакцептное списание средств (т.е. без распоряжения владельца счёта). Такая мера существенно упрощает взаимодействие с клиентурой.
- Банковские обязательства в контексте ЗС не подтверждаются оформлением ценных бумаг.
Важно! По причине, что под залог попадают все права на распоряжение денежными средствами, которые находятся на счете, рекомендуется в соглашении о залоге прав по договору банковского счета четко обозначить моменты остатка на счете и сроки, в которые должно быть выполнено основное обязательство, по окончании которого держатель залога имеет право взыскать предмет залога.
Договор залога, который эффективнее банковской ячейки
В нашей повседневной жизни мы постоянно сталкиваемся с ситуацией, когда нам необходимо обеспечить исполнение обязательства. Например, покупая квартиру, мы хотим быть уверены в том, что покупатель по договору надлежащим образом исполнит свои обязательства по перечислению стоимости совершенной покупки. По мнению многих, самым надежным способом является банковская ячейка. Мы закладываем туда деньги, видим их. Ключи от ячейки у нас. А вот когда наступает момент изъятия заложенных в ячейку денег, то может случиться так, что их там не оказывается. В СМИ неоднократно описывались такие ситуации. Как сделать так, чтобы все были довольны, чтобы и «овцы целы, и волки сыты»?
Не многие знают, что более 4 лет тому назад в Гражданском Кодексе Российской Федерации появились нормы статьей 358.9 — 358.14, которые устанавливают правила нового вида залога — залога прав по договору банковского счета. При помощи механизма именно такого залога можно достаточно надежно обеспечить исполнение обязательств практически по любому гражданско – правовому договору. И это очень выгодно для кредитора, ибо денежное требование и деньги – это самое привлекательное из всех видов предмета залога.
Анализ вышеуказанных норм позволяет констатировать факт о том, что для оформления залогового правоотношения необходимо совершить два действия:
1) открыть залоговый счет в банке;
2) заключить договор залога прав по договору банковского (залогового) счета.
Основное и первое условие – наличие залогового счета.
Арендодатель не возвращает депозит — что делать
Если арендодатель не возвращает депозит, то нанимателю следует направить письменную мотивированную претензию.
В письме нужно указать на неправомерность такого поведения, обозначить крайний срок возврата денег и желаемый способ их получения.
Если же это не даст результата, то остаётся обращаться в суд. Спор быстро разрешиться в пользу истца, если ответчик не представит доказательств причинения ему ущерба.
Точно не стоит портить имущество собственника квартиры, забирать его вещи или совершать иные незаконные действия.
Арендатору и арендодателю следует действовать добросовестно и уважительно по отношению друг к другу. Подробно составленный договор и внесённый залог не могут полностью исключить все возможные конфликтные ситуации.
Порядок погашения задолженности за счет суммы депозита
В отношении порядка погашения задолженности за счет суммы депозита Банк России устанавливает, что в гарантийном депозите должно быть предусмотрено условие об отсутствии препятствия для прекращения обязательств путем зачета требований по гарантийному депозиту (пп. 6.2.2 п. 6.2 Положения N 254-П). Данное условие является определяющим для отнесения депозита к гарантийному, а также позволяющим отличить гарантийный депозит от залога имущественных прав по договору банковского депозита, для которого установлен иной порядок реализации прав кредитора — путем обращения взыскания на предмет залога.
Относительно положения абз. 2 п. 3 ст. 834 ГК РФ, которым предусмотрено, что юридические лица не вправе перечислять находящиеся в депозитах денежные средства другим лицам, Банк России в Письме от 24.02.2010 N 15-1-3-9/794 разъяснил, что законодательство Российской Федерации не влечет проведение зачета по денежным обязательствам с необходимостью перечисления (зачисления) денежных средств по обязательствам, прекращаемым зачетом. Таким образом, запрет, установленный ст. 834 ГК РФ, не препятствует возможности осуществления зачета в отношении депозитов, в том числе гарантийных. Выводы Банка России подтверждаются сложившейся устойчивой судебной практикой .
См., напр.: Постановления ФАС Московского округа от 19.09.2000 по делу N КГ-А40/4166-00, от 15.06.2006 по делу N КГ-А40/4972-06.
Установленный Банком России для гарантийных депозитов порядок реализации прав кредитора путем зачета может быть осуществлен только при условии совпадения в одном лице кредитной организации, в которой размещен депозит, и кредитора.
На практике может возникнуть ситуация, при которой кредитор по основному обязательству уступит в полном объеме свои права (требования) третьему лицу. Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательств. Передача всех прав и обязанностей по основному договору означает полную замену стороны во всех договорных обязательствах, включая акцессорные обязательства .
Преимущества и недостатки аренды со страховым депозитом
Преимущества аренды квартиры со страховым депозитом выгодны, прежде всего, арендодателю, поскольку:
- можно не волноваться о сохранности имущества;
- предотвращается риск неуплаты жильцами коммунальных платежей;
- можно оговорить в договоре ситуации, когда страховой депозит служит оплатой каких-либо обязательств арендатора.
Для самого арендатора внесение страхового депозита служит гарантией комфортного проживания, но в случае недобросовестности собственника и отсутствии акта описи имущества можно лишиться депозита якобы из-за причиненного ущерба.
Так, зачастую страховой депозит взимается с условием, что он будет засчитан в качестве оплаты последнего месяца проживания. В этом случае собственник рискует невозмещением ущерба за порчу имущества и риском столкнуться с неуплатой коммуслуг.
Поэтому нежелательно включать страховой взнос в сумму оплаты аренды, имея на руках некоторую сумму после выезда жильцов на случай задолженностей по коммуналке или порче имущества.
При заключении договора аренды квартиры необходимо прописать в нем:
- условия уплаты страхового депозита;
- способ приема-передачи имущества;
- обязательства арендатора;
- порядок возмещения ущерба;
- сроки возврата страхового депозита по окончании срока аренды или при одностороннем расторжении договора.
Если порядок внесения и возврата страхового депозита не оговорены в договоре, то при возникновении спорной ситуации будет довольно трудно доказать свою правоту любой из сторон.
Проблемы банковского обслуживания залоговых счетов
Таким образом, по умолчанию (когда договор залога прав по договору банковского счета заключен с условием о залоге прав в отношении всей денежной суммы, находящейся на залоговом счете в любой момент в течение времени действия договора (ч.2 ст.358.10 ГК РФ) клиент своими денежными средствами распоряжается совершенно свободно, а когда договор залога прав по договору банковского счета заключен в отношении твердой денежной суммы – клиент свободно распоряжается лишь суммой, превышающей твердую сумму.
На данный момент не удалось найти опубликованной судебной практики, которая бы как-то разрешала указанные проблемы. При рассмотрении дел, где затрагивается вопрос применения ч. 9. ст. 358.9 ГК РФ (например, дело № А40-132989/16-7-1133) суд не рассматривает вопрос остатков на залоговом счете и, соответственно, не сравнивает их размер с размером обеспеченного обязательства, хотя в данном деле не помешало бы это сделать, при всей специфике фактических обстоятельств дела. Суд просто ссылается сначала на ч.1 ст. 72.1 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», а затем на ч. 9. ст. 358.9 ГК РФ.
Чтобы открыть залоговый счет нужно написать заявление, предоставить перечень документов, указанных в инструкции Банка России №153-И, и заключить соответствующий договор. Но для того, чтобы полноценно пользоваться этим правовым режимом, нужно понимать его тонкости.
Специалист поясняет, что остается дискуссионным вопрос, может ли залоговый счет преобразовываться из расчетного или текущего. Он неоднократно адресовался Банку России, позиция которого – залоговый счет открывается на базе текущего расчета, но как самостоятельный, то есть на основании соответствующего договора и заявления клиента.
Договор залога депозита
Указанные залогодержатели обладают правами конкурсных кредиторов, требования которых обеспечены залогом имущества должника, во всех процедурах, применяемых в деле о банкротстве…».Следует отметить, что залоговый счет, открываемый для учета залога имущественных прав, защищен от взыскания со стороны третьих лиц. Так, согласно п. 2 ст. 358.14 ГК РФ правила о списании денежных средств, предусмотренные главой 45 ГК РФ о банковском счете, не применяются к денежным средствам, находящимся на залоговом счете. В п. 3 ст. 69 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»
Что такое залог при аренде квартиры
Залог при аренде квартиры – это сумма денег, которую арендатор (жилец) вносит владельцу квартиры в качестве обеспечения исполнения своих обязательств по договору аренды. Он также часто называется страховым депозитом или гарантийным платежом. Залог служит гарантией для владельца квартиры, что арендатор соблюдает условия договора и будет возвращать квартиру в исходном состоянии после окончания аренды.
Величина залога определяется соглашением между владельцем квартиры и арендатором и может быть указана в договоре аренды. Обычно залог составляет одну или две месячные арендные платы, но может быть и больше. В некоторых случаях залог может быть ноль, но это редкость.
Залог может быть использован владельцем квартиры в случае нарушения арендатором условий договора: если арендатор не оплачивает арендную плату, причиняет ущерб квартире или нарушает другие условия договора. В таких случаях владелец имеет право удержать сумму залога для возмещения убытков.
Как оформить залог при аренде квартиры
Залог при аренде квартиры является одним из обязательных условий, которые указываются в договоре аренды. Он представляет собой денежную сумму, которую арендатор должен предоставить владельцу квартиры в качестве гарантии исполнения своих обязательств.
Оформление залога начинается с подписания договора аренды, в котором указывается его размер и условия возврата. Залог может составлять от одной до трех или более месячных платежей в зависимости от длительности аренды и требований владельца квартиры.
После подписания договора арендатор перечисляет сумму залога на банковский счет владельца квартиры. При этом на руках у арендатора должны быть все необходимые документы, подтверждающие его личность и солидность финансового положения.
Владелец квартиры обязан возвратить залоговую сумму арендатору по окончании срока договора аренды, при условии, что квартира не была повреждена и арендатор исполнил все свои обязательства. При возникновении спорных ситуаций стороны могут обратиться в суд или арбитражный суд для разрешения конфликта.
Важно помнить, что залог при аренде квартиры — это не плата за услуги поиск арендатора или условия аренды. Данная сумма является временно замороженной и предназначена для обеспечения исполнения обязательств арендатора перед владельцем квартиры.
Главные преимущества депозита с залогом
1. Высокая процентная ставка:
Одним из главных преимуществ депозитов с залогом является высокая процентная ставка по сравнению с обычными депозитами. Это объясняется тем, что банк получает дополнительную гарантию в виде залога, что позволяет ему предложить клиенту более выгодные условия.
2. Увеличенная сумма депозита:
Благодаря наличию залога, клиенты могут получить возможность увеличить сумму своего депозита. В таком случае, банк будет готов предоставить заемщику больше денежных средств на депозит, что может быть полезно при планировании крупных финансовых операций.
3. Более гибкие условия:
Депозиты с залогом обычно имеют более гибкие условия, чем обычные депозиты. Возможность выбора срока депозита, частоты выплаты процентов и других параметров позволяет клиенту настроить условия под свои индивидуальные финансовые потребности.
4. Дополнительные гарантии:
Залоговые депозиты обеспечивают дополнительные гарантии как для банка, так и для клиента. Банк имеет возможность в случае невыполнения обязательств со стороны заемщика использовать залог в качестве компенсации. Клиент же может быть уверен в сохранности своих вложений и получить дополнительную защиту от рисков.
5. Возможность получения кредита под залог:
Еще одним преимуществом депозита с залогом является возможность получения кредита в банке под залог этого депозита. Такая услуга может быть полезна в случае необходимости быстрого получения дополнительных средств или решения финансовых проблем.
В целом, депозит с залогом предлагает клиенту ряд преимуществ, которые делают эту форму вложения более привлекательной и выгодной. Однако, перед открытием депозита с залогом необходимо тщательно ознакомиться с условиями и требованиями банка, а также учесть свои финансовые возможности и риски.
Как правильно выбрать депозит с залогом?
1. Оцените доступные процентные ставки
Одним из ключевых факторов в выборе депозита с залогом является процентная ставка. Сравните предлагаемые банками ставки и выберите самую выгодную, учитывая при этом также ее условия и периоды начисления процентов.
2. Изучите условия предоставления залога
Обратите внимание на условия предоставления залога. Узнайте, какой вид имущества может быть использован в качестве залога, какой его оценочный стоимость, а также какие документы требуются для его оформления. Также оцените, какие риски связаны с возможной потерей залога в случае невыполнения условий договора.
3. Разберитесь с условиями досрочного изъятия депозита
При выборе депозита с залогом уделите внимание возможности досрочного изъятия средств. Изучите условия и возможные штрафы, которые могут быть применены в случае досрочного расторжения договора. Убедитесь, что эти условия приемлемы для вас.
4. Проверьте надежность банка
Выбирая депозит с залогом, обратите внимание на надежность банка. Изучите его рейтинги и отзывы клиентов. Узнайте, как долго банк работает на рынке и проведите небольшое исследование о его финансовом положении. Так вы сможете быть уверены в безопасности своих средств.
Правильный выбор депозита с залогом позволит вам получить высокую доходность и обеспечить сохранность своих вложений. Не спешите, анализируйте предложения, задавайте вопросы и выбирайте оптимальный вариант, который соответствует вашим финансовым целям и потребностям.
КОММЕНТАРИЙ СТ. 148 БК РБ
Ввиду близости российского и белорусского законодательства нормы последнего о гарантийном депозите в рамках данной статьи требуют более углубленного рассмотрения. Его мы представим в виде комментария к ст. 148 БК РБ (в редакции от 17.07.2006), который дается к отдельным частям данной статьи.
Статья 148. Гарантийный депозит денег
Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель или третье лицо могут передать кредитодателю денежные средства в белорусских рублях либо иностранной валюте. На гарантийный депозит денег не начисляются проценты, если иное не предусмотрено договором. Средства, передаваемые для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, могут храниться на счетах, открытых кредитодателем. В случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные требования за счет депонированных сумм.
Предметом обеспечения по гарантийному депозиту в соответствии с белорусским законодательством могут быть только денежные средства в безналичной форме. При разработке проекта БК изначально данная статья называлась «Гарантийный депозит денег и ценных бумаг» (по аналогии с германским законодательством). Почему исчезли ценные бумаги, не совсем понятно, поскольку подобные операции имеют распространение в том числе и в белорусской банковской практике (например, т.н. ломбардные кредиты Нацбанка).
Валютой гарантийного депозита могут быть как белорусские рубли, так и иностранная валюта. Естественно, что валюта долга (по кредитному договору) и валюта депозита могут не совпадать. По нашему мнению, если кредитный договор подпадает под определение валютной операции (в смысле ст. 4 Закона РБ от 22 июля 2003 г. «О валютном регулировании и валютном контроле»), то погашение кредита с использованием гарантийного депозита может подпадать под отдельные ограничения в части изменения валюты денежных обязательств, установленные гл. 2 Правил проведения валютных операций, утв. Постановлением Правления НБ РБ от 30 апреля 2004 г. N 72.
В роли стороны, перечисляющей денежные средства, вправе выступать как сам кредитополучатель, так и третье лицо. Заметим, что в прежней редакции БК 2001 г. упоминания о третьих лицах не было, что трактовалось как ограничение использования таких конструкций, как внесение на счет вкладчика депозита другими лицами (ст. 189 БК) и депозита на имя других лиц (ст. 190 БК). Правда, и на сегодня отсутствует законодательно определенный механизм передачи средств в депозит третьими лицами: должен ли гарантийный депозит открываться на имя кредитополучателя, а третье лицо лишь фактически перечисляет на него средства, либо же гарантийный депозит изначально открывается на имя третьего лица, а кредитополучатель на основании договора с банком может использовать его в качестве обеспечения. Пробел законодательства следует трактовать, скорее, как разрешение на использование обоих способов.
То, что в ч. 1 ст. 148 БК в качестве обеспечиваемого обязательства упоминается лишь кредитный договор, не ограничивает сферу использования гарантийного депозита, и он может применяться и при проведении других активных банковских операций (открытие покрытых аккредитивов, выдача банковских гарантий, выпуск банковских пластиковых карт и др.). Не исключен выбор такой юридической конструкции и при проведении срочных валютно-обменных операций, связанных с кредитным риском (сделки типа своп, репо и т.п.). Вывод этот следует из анализа нормы ст. 310 ГК РБ (аналог ст. 329 ГК РФ), позволяющей сторонам на основании договора использовать любые прямо не противоречащие законодательству способы обеспечения, а также из нормы ст. 126 БК. Хотя в отношении всех прочих договоров (помимо кредитного) следует признать, что ст. 148 БК напрямую не применяется: условия таких гарантийных депозитов должны определяться в соответствующем договоре.
В то же время ст. 148 БК говорит о предмете обеспечения как о денежных средствах, а не как о банковском счете. Другими словами, подчеркивается статика, а не динамика отношений между банком и клиентом. Предметом обеспечения служит конкретное имущество (деньги), а не право требования к банку о его возврате. По этой причине представляется, что разного рода операционные счета, в т.ч. предусматривающие минимальный размер неснижаемого остатка, не подпадают под определение гарантийного депозита и могут быть легализованы через использование других юридических конструкций. Другим выводом является то, что в случае уменьшения по каким-то причинам суммы средств на гарантийном депозите у кредитополучателя автоматически не возникает обязанность ее восстановить (это может быть только специально оговорено в договоре).
Сторонами гарантийного депозита всегда являются: 1) банк; 2) его клиент, в т.ч. и другой банк. Необходимость присутствия в качестве одной из сторон банка следует уже хотя бы из того, что гарантийный депозит урегулирован Банковским кодексом. Поэтому не может являться гарантийным депозитом ситуация, когда, например, фирма А открывает счет в банке Б и передает его фирме В в качестве обеспечения (что, впрочем, не означает автоматически незаконность данной операции).
Может возникнуть и более сложная ситуация: фирма А открывает счет в банке Б и передает его банку-кредитодателю Г в качестве обеспечения. Такая операция теоретически возможна, но опять-таки, по нашему мнению, она не является гарантийным депозитом в смысле комментируемой статьи. В ч. 1 ст. 148 БК говорится о передаче денежных средств кредитодателю. Таким образом, гарантийный депозит — это личный посессорный способ обеспечения, неразрывно связанный с передачей кредитодателю предмета обеспечения. В тех случаях, когда денежные средства с депозитного счета по каким-то основаниям списаны, банк утрачивает на них всякое право (деньги к тому же не могут быть истребованы у добросовестного приобретателя согласно п. 3 ст. 283 ГК).
Еще сложнее вопрос о том, кто является собственником переданных в обеспечение средств. Ответ на него имеет весьма важное практическое значение, ведь от ответа на него зависит, могут ли другие кредиторы кредитополучателя обратить взыскание на средства с гарантийного депозита.
Существующие сегодня в Беларуси правила бухгалтерского учета предусматривают использование для учета сумм гарантийных депозитов группу счетов 315 «Гарантийный депозит денег», относящихся к 3-му классу «Счета по операциям клиентов» (введены изменениями от 18 марта 2004 г. N 63 в Правила ведения бухгалтерского учета в банках, расположенных на территории РБ, утв. Постановлением СД НБ РБ от 22 ноября 2000 г. N 29.4г). Ранее для этих целей использовались счета группы 342 «Условные вклады (депозиты)».
В банковской практике при кредитовании заемщиков — физических лиц предметом залога, как правило, является только то имущество, на покупку которого предоставляется кредит, а для юридических лиц дополнительно требуется и иной залог, что обусловлено более крупными суммами выдаваемых кредитов.
При кредитовании используются следующие основные виды залога.
1. Ипотека (залог недвижимости) — один из самых ликвидных видов залога, используемых в банковской практике. Порядок заключения договора об ипотеке (залоге недвижимого имущества) регулируется специальным законом — Федеральным законом от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
По договору об ипотеке (залоге недвижимого имущества) одна сторона — залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны — залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральными законами, например, п. 3 ст. 386 Кодекса торгового мореплавания РФ.
Гарантийный депозит по банковской гарантии
Основное назначение данной банковской услуги – обеспечить обязанности клиента. По форме она представляет собой особый договор, обязывающий одну из сторон выполнить некоторые обязательства при определенных обстоятельствах. Помещение определенной денежной суммы на специальный счет служит доказательством платежеспособности.
Предлагая кредит под проценты, желательно иметь гарантии их возврата, это необходимо и частным лицам, и финансовым организациям. Поэтому банки тщательно проверяют каждого потенциального кредитополучателя. Если же речь идет о весьма крупной сумме, требуются дополнительные подтверждения надежности. В таком качестве может выступать поручительство третьего лица, обеспечение в виде какого-либо ликвидного имущества (ценных бумаг, недвижимости). Гарантийный депозит физического или юридического лица при получении кредита является еще одним вариантом «подстраховки».